¿Quién necesita un seguro? - Vivirtiendo #163
"Alemania ha declarado la guerra a Rusia. Por la tarde, fui a nadar." - Del diario de Franz Kafka, 2 de Agosto de 1914
Buenas,
Reconozco que he estado a punto de fallar por primera vez en 163 semanas.
Estoy indignado, perplejo, abatido, furioso, agotado...
La tragedia de la dichosa Dana que ha azotado nuestra tierra me dejó sin muchas ganas de preparar este boletín, y la cita de hoy refleja lo que temo: que, en pocos días, esta tragedia quede relegada al olvido, como si fuera parte de la normalidad.
Pero no lo es, ni debe serlo.
Debemos pelear hasta el final.
Algunos hemos tenido pérdidas materiales que, aunque dolorosas, son sustituibles. Pero lo más difícil de remontar serán las pérdidas humanas y las heridas emocionales de tantos conciudadanos que pasaron miedo y vivieron momentos de angustia.
Vivimos en una época única, con los mejores avances tecnológicos a nuestro alcance, pero gestionados por auténticos incompetentes. Nadie debería aprovechar las desgracias ajenas para sacar rédito político, pero cuando hay que señalar, se debe hacer con claridad: mal por el gobierno autonómico, mal por el gobierno central, mal por todo el engranaje que compone el Estado.
Este desastre me ha recordado, una vez más, que no podemos depender de Papá Estado pensando que siempre estará ahí para protegernos y hacer lo mejor por nosotros.
Nunca está de verdad cuando se le necesita.
Debemos tomar responsabilidad en todos los aspectos de nuestra vida y ser previsores por cuenta propia.
Hay herramientas a nuestro propio alcance para no tener que esperar a que nos llegue un mensaje de alerta.
Debemos informarnos de lo que realmente importa en la vida y no de las mier*** que nos tragamos a diario en redes sociales, periódicos y televisión basura.
Y sobre todo, recordar que nadie es imprescindible en su trabajo. Hoy estás aquí; mañana, tus cenizas pueden estar en una urna. Hoy ocupas tu puesto; en dos semanas, alguien estará en tu lugar, y el mundo seguirá girando sin recordar cuánto aportaste o lo bien que trabajaste.
Recuerda: memento mori.
Que descansen en paz los fallecidos. 🙏🏻
Seguimos.
🗞️ Sánchez lanza un primer plan de 10.600 millones por la DANA, el Gobierno aplaza el cobro de la segunda cuota del IRPF a los contribuyentes de la provincia de Valencia y Mazón anuncia 6.000 euros por familia para arreglar casas
El gobierno de Pedro Sánchez ha lanzado un plan de ayuda de 10.600 millones de euros para los afectados por la reciente DANA en España. Entre las principales medidas se incluyen:
Apoyo a los municipios: Pago del 100% de los gastos de emergencia de los ayuntamientos afectados y hasta el 50% de las obras para reparar infraestructuras.
Ayudas a particulares:
Entre 20.000 y 60.000 euros para reparaciones de viviendas dañadas.
Hasta 10.300 euros para muebles y electrodomésticos.
Exención de impuestos locales como el IBI para 2024 y reducción del IAE.
Ayudas exentas de tributación en el IRPF y aplazamiento del segundo pago de la renta hasta 2025.
Apoyo a pymes y autónomos:
Ayudas directas de hasta 838 millones de euros para pymes y autónomos, con cantidades entre 5.000 y 150.000 euros, según el negocio.
Línea de avales de 5.000 millones de euros.
Prestación por cese de actividad y exoneración de cotizaciones sociales hasta febrero de 2025.
Beneficios sociales:
Incremento del 15% en el ingreso mínimo vital durante tres meses.
Compensaciones por incapacidad temporal y permanente para afectados físicos o psicológicos.
Reducción en impuestos para explotaciones agrarias y facilidades para posponer pagos de créditos.
Muy majos con sus ayudas económicas.
Pero es lo de siempre: dinero, dinero, dinero... ¿y qué pasa con las vidas totalmente destrozadas por esta desgracia?
Señores políticos, no queremos limosnas, no todo se soluciona con el dichoso dinero.
Queremos responsabilidades políticas y que el sistema funcione bien desde el minuto cero.
Es mucho pedir, ¿verdad?
🗞️ Las ayudas del Estado para sostener las pensiones equivalen al 70% de la nueva deuda pública
Entre 2018 y 2023, el Estado español ha destinado 272.000 millones de euros para sostener el sistema de pensiones, cubriendo el déficit de la Seguridad Social debido a que las cotizaciones solo cubren el 70% de su coste.
Estas ayudas, que incluyen transferencias y préstamos, equivalen al 70% del aumento de la deuda pública en ese periodo, que asciende a 391.000 millones de euros.
En 2023, el déficit de la Seguridad Social alcanzó el 3,8% del PIB, destacando la creciente dependencia del sistema de pensiones de la deuda estatal, lo que genera inquietud sobre su sostenibilidad futura.
Un cachondeo total cuando nos venden que las pensiones están aseguradas.
IN-SOS-TE-NI-BLE
Acelera tu plan B para tener una buena jubilación.
🗞️ Hacienda sacrifica el impuesto a las energéticas por una reforma fiscal a banca, diésel y capital
El Gobierno ha pactado con el PNV y Junts una reforma fiscal que renuncia a ampliar el impuesto a las energéticas para asegurar apoyo parlamentario.
Se prorroga el impuesto temporal a la banca (con tipo progresivo y nuevas deducciones), aumenta la fiscalidad sobre el ahorro, el diésel, el tabaco y los cigarrillos electrónicos, y se reactiva el alza fiscal a grandes empresas.
También se compromete a aplicar IVA en alquileres turísticos en zonas tensionadas.
La reforma busca, como no, cumplir con los requisitos de la UE para recibir fondos y equilibrar las cuentas públicas.
🗞️ EEUU prohíbe las inversiones en tecnológicas chinas por amenazar la "seguridad nacional"
El gobierno de Joe Biden ha anunciado una prohibición, que comenzará en enero de 2025, para que capital estadounidense invierta en sectores tecnológicos chinos clave: semiconductores, tecnología cuántica e inteligencia artificial, debido a preocupaciones de seguridad nacional.
Esta medida se suma a las restricciones ya existentes en exportaciones a China en estos ámbitos, con el objetivo de limitar el acceso chino a tecnologías avanzadas que podrían usarse en aplicaciones militares, de ciberseguridad y vigilancia.
La decisión responde al fortalecimiento de las capacidades militares chinas, alineadas con los objetivos del presidente Xi Jinping para 2035, lo cual podría incrementar la amenaza sobre Taiwán.
Que vivimos en una guerra comercial sin precedentes entre las grandes potencias mundiales ya ni cotiza en las casas de apuestas...
🗞️ Volkswagen planea el cierre de tres fábricas en Alemania y pone en peligro decenas de miles de empleos
Volkswagen ha anunciado el cierre de tres plantas en Alemania y una reducción del 10% en los salarios de su personal en todas sus fábricas alemanas para reducir costes y mejorar la rentabilidad, en medio de una crisis de ventas y fuerte competencia china.
La compañía enfrenta una disminución de la demanda, el alto coste de la transición hacia vehículos eléctricos, y un contexto de recesión económica en Alemania.
Aunque se había planteado inicialmente el cierre de una sola planta, el plan actual es mucho más amplio y podría resultar en la pérdida de hasta 15.000 empleos, con provisiones de 4.000 millones de euros para indemnizaciones, lo que incrementa la incertidumbre en el sector automotriz alemán.
Mala, malísima noticia.
🗞️ Reino Unido anuncia una subida histórica de impuestos de 50.000 millones para tapar el 'agujero' en sus cuentas
Quiere reducir un déficit presupuestario y financiar compensaciones por escándalos pasados y nuevas inversiones en defensa, educación y vivienda.
La ministra de Economía, Rachel Reeves, aumentará la contribución de las empresas a la seguridad social, el impuesto sobre ganancias de capital y eliminará exenciones fiscales para millonarios extranjeros, manteniendo sin cambios los impuestos a la renta y el IVA.
Aunque se prevé un crecimiento del PIB del 1,1% en 2024, los costes laborales más altos podrían afectar los salarios.
En definitiva, los gobiernos tienen mucha hambre y quieren cada vez más parte de nuestro esfuerzo como su plato favorito.
🗞️ Francia pierde la etiqueta de país refugio y su prima de riesgo sube hasta el grupo de la periferia
Francia ha perdido su estatus de "país refugio" en los mercados de deuda, con una rentabilidad en sus bonos del 3%, acercándose a niveles de países periféricos como Grecia, debido a la inestabilidad política y un alto déficit fiscal.
Moody’s ha rebajado su perspectiva a negativa, sugiriendo posibles futuras degradaciones en su calificación.
Aunque algunos analistas ven el castigo a la deuda francesa como exagerado, otros consideran que la situación justifica el aumento en sus costes de endeudamiento.
Europa se deteriora a pasos agigantados y aquí nadie da un golpe sobre la mesa para recuperar el buen rumbo.
🗞️ El riesgo país de Argentina cae por debajo de los 1.000 puntos y el default se aleja
Mientras en Europa nos llevamos una sorpresa nueva cada día que pasa, al otro lado del charco el malvado Milei saca a su país del fango.
El riesgo país de Argentina cayendo por debajo de los 1,000 puntos, algo que no ocurría desde 2019.
La política de ajuste fiscal de Milei ha generado superávits y moderado la inflación, aumentando la confianza de los mercados en la capacidad del país para cumplir sus compromisos de deuda a corto plazo.
Sin embargo, persisten desafíos estructurales, como la sobrevaloración del peso y el alto nivel de pobreza, que ponen en duda la sostenibilidad de esta recuperación en el largo plazo.
Veremos si consigue que el milagro sea duradero.
Sigamos.
⚡️ Flashes de la semana
🇪🇸 Moncloa admite ante la UE que el alza del PIB se estancará en el 1% a partir de 2027.🏦 Banco Santander gana 9.309 millones hasta septiembre, un nuevo récord, con un alza del 14% del beneficio, y el margen de interés suma un 9%.🇺🇸 El bono americano supera el 4,3% y vuelve a niveles de julio.👏 La Fundación Amancio Ortega crea un fondo de 100 millones para los afectados por la DANA.🪙 La 'stablecoin' Tether, la mayor criptomoneda estable, ha alcanzado una capitalización de 120.000 millones de dólares, respaldada por 100.000 millones en bonos del Tesoro de EE.UU., 48 toneladas de oro y más de 82.000 bitcoins, valorados en 5.600 millones.🛟 Mapfre obtuvo un beneficio de 654 millones en los nueve primeros meses, un 39% más.✈️ Boeing lanza una gran ampliación de capital de unos 19.000 millones de dólares.🍔 McDonald's sufre la segunda caída consecutiva de las ventas trimestrales.📈 Ferrovial dispara un 50% su ebitda, con 1.008 millones a septiembre.🏦 Sabadell logra un beneficio récord de 1.295 millones mientras BBVA gana 7.622 millones, un 27,9% más.🏦 Caixabank sigue la estela de beneficios récord de la banca con 4.248 millones hasta septiembre, un 16% más.💥 Alphabet (Google) ha obtenido un beneficio de 26.301 millones de dólares, lo que supone un incremento del 33,58%. Mejora previsiones y sube en bolsa.📡 La UME encarga a Vodafone una red 5G propia para asegurarse cobertura móvil en la extinción de incendios.👷🏻♂️ Trabajo envía cartas a casi 40.000 empresas para que conviertan en indefinidos a más de 85.000 temporales.💰 Atresmedia vende el 2,7% del capital de Fever Labs por 59 millones de euros y logra plusvalías de 50 millones.🇮🇳 Sánchez viaja a India para apoyar a Navantia en un megaconcurso de submarinos de 4.800 millones.🏠 Airbnb advierte al Gobierno que el decreto para regular el alquiler en pisos turísticos no solucionará la crisis de vivienda.🧑🏻🎓 Los fondos se lanzan con 3.000 millones a por las residencias de estudiantes.💶 Santander regalará hasta 650 euros para captar clientes.💸 El Gobierno se arriesga a perder la mayor inversión en hidrógeno verde de la UE por sacar 200 millones al año extra a Cepsa.🏦 Zurich irrumpe en Sabadell con un 3% de participación en plena OPA de BBVA.💶 Ferrovial pagará 330 millones de dividendo a cuenta de este 2024.🧃 García Carrión supera los 1.100 millones en ventas, un 10,2% más, y crece en zumos.🔍 Meta prepara un motor de búsqueda con IA para competir con Google y Bing.🏦 Metrovacesa refinancia un préstamo corporativo y lo amplía a 276 millones.👎🏻 Prisa aumenta sus pérdidas a 37,3 millones hasta septiembre, un 1,5% más.❌ El nuevo CEO de El Corte Inglés despide al director general de todos sus centros.💰 Naturgy logra un beneficio de 1.580 millones y reitera las previsiones para 2024.🟢 La CNMV da luz verde a la opa de exclusión de Applus.📈 Reddit se dispara más del 35% en Bolsa tras entrar en beneficios.✈️ Airbus gana 1.808 millones a septiembre, un 22% menos pese a un buen tercer trimestre.💻 Microsoft bate las expectativas pero los ingresos por IA dejan frío al mercado.🤔 Meta (Facebook) bate previsiones, pero decepciona en usuarios.🚘 La china BYD bate por primera vez a Tesla en ingresos trimestrales.📝 El Consorcio de Compensación de Seguros recibe 35.800 peticiones por la DANA en los primeros 4 días.🛟 Los seguros están para no necesitarlos
La vida está llena de imprevistos y situaciones que escapan a nuestro control.
La semana pasada, nuestro único coche estaba en un taller ubicado en una de las zonas afectadas por las devastadoras inundaciones.
¿El resultado? Horas sumergido, como si se tratara de un submarino.
Ahora estamos a la espera de una respuesta por parte del seguro o del Consorcio de Compensación de Seguros, aunque me temo que el diagnóstico será siniestro total.
El coche está asegurado a todo riesgo, con cobertura por catástrofes climatológicas, y se nos garantiza el 100% del valor de un vehículo nuevo si tiene menos de 3 años (el nuestro tiene año y medio). Aun así, es probable que sea el Consorcio quien se haga cargo, y en ese caso, el desenlace es una incógnita total.
¿Perderemos algo de dinero? Seguramente.
Esperemos que la situación se resuelva pronto y que el mal rato quede atrás.
La función de los seguros: Protección y Tranquilidad
A lo largo de los años, muchos de nosotros hemos escuchado frases como “más vale prevenir que lamentar” o “es mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo.”
Estas máximas cobran un significado particular cuando hablamos de seguros.
Aunque a veces podemos considerar los seguros como un gasto innecesario o elevado, lo cierto es que contar con una buena póliza puede ser la diferencia entre enfrentar una crisis con tranquilidad o quedar atrapado en una situación difícil.
Reconozco que no soy muy amigo de las aseguradoras porque siempre que las llamas te ponen “pegas” para solucionarte el problema o para pagarte un siniestro tal y como tú estimas que es lo justo.
Además, si no les eres “rentable” llega un día en el que te suben mucho la cuota o directamente te invitan a irte.
¿Hay que asegurar todo en la vida?
Depende.
Hay seguros de hogar, de vehículos (obligatorio en España), salud, vida, responsabilidad civil...
¿Tú tienes controlados los seguros que tienes contratados?
¿Sabes lo que pagas por ellos año tras año?
¿Renegocias cada X tiempo?
¿Sabes las coberturas exactas que tienes?
El seguro es una herramienta que nos brinda protección financiera frente a eventos inesperados.
En pocas palabras, es un respaldo económico que nos permite minimizar las consecuencias de situaciones desafortunadas.
Imagina un incendio en tu casa, un accidente de tráfico o la pérdida de un ser querido. Aunque nadie quiere pensar en estas situaciones, son realidades que pueden ocurrir en cualquier momento.
Tener un seguro adecuado nos da la tranquilidad de saber que, en caso de suceder algo, tendremos un respaldo que nos ayudará a enfrentar los costes y desafíos derivados de la situación.
Además, los seguros permiten la transferencia del riesgo.
Al pagar una prima, el riesgo se traslada a la compañía de seguros, la cual está en mejor posición para asumir las pérdidas.
Esto nos libera de la carga financiera y emocional de enfrentar grandes gastos y nos permite enfocarnos en lo realmente importante: proteger nuestro bienestar y el de nuestra familia.
La tentación de escatimar en seguros
Es común que muchas personas consideren los seguros como un gasto innecesario, especialmente cuando no se ha experimentado ninguna situación que justifique su uso. Sin embargo, este enfoque puede llevar a problemas graves.
Escatimar en seguros, ya sea contratando pólizas más económicas con coberturas limitadas o eligiendo no asegurar ciertos aspectos de la vida, puede traer consecuencias devastadoras.
El coste de una prima es insignificante en comparación con el impacto financiero de un siniestro. Sin seguro, un accidente de tráfico, un incendio en el hogar o una enfermedad grave podrían llevarnos a una situación de endeudamiento, pérdida de patrimonio o incluso la incapacidad de cubrir necesidades básicas.
Además, en caso de fallecimiento o invalidez, la ausencia de un seguro puede dejar a nuestros seres queridos en una posición de vulnerabilidad económica. Por ello, en mi caso contraté un seguro de vida cuando fui padre.
Siempre fue reacio a los seguros de vida, pero no sé, por la prima que pago duermo más tranquilo que si mañana me voy al otro mundo, por lo menos mis hijos tendrán “algo más” a lo que aferrarse para vivir más tranquilos.
Dentro de la desgracia que se lleven una pequeña palmada en la espalda. ¿No?
Desastres naturales
Nadie estamos a salvo de un desastre natural y buena prueba de ello es lo sucedido estos días.
Si se declara un zona catastrófica, el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS) se hace cargo de los daños causados.
Para nada soy experto en seguros, pero según lo que he consultado, en este caso, así es como funcionaría el proceso:
Declaración de zona catastrófica: El gobierno debe declarar oficialmente la zona como afectada por "riesgo extraordinario". Una vez hecho esto, el Consorcio, cubre los daños de vehículos, viviendas y otros bienes asegurados que resulten afectados.
Cobertura y funcionamiento del Consorcio:
El Consorcio actúa como asegurador en caso de fenómenos extraordinarios, como inundaciones, terremotos, o tempestades. En el caso de la póliza a todo riesgo de mi vehículo, ya incluye una aportación al CCS, por lo que tengo derecho a su cobertura.
El Consorcio cubre el valor de los daños a la fecha del siniestro. En caso de pérdida total, supuestamente indemnizarán según el valor del vehículo en el mercado, que podría diferir del valor de nuevo si han pasado años desde la compra. En mi caso tiene año y medio.
Proceso de solicitud:
Iniciar el parte de daños: Mi corredor de seguros deberá presentar un parte de daños a mi aseguradora indicando que deseo que se haga a través del Consorcio.
Documentación necesaria: El Consorcio requerirá que aportemos el parte de daños del taller donde está, fotos, y un informe de la aseguradora. En el caso de daños totales, también podrían pedir una tasación del vehículo.
Indemnización: Una vez aprobado, el CCS indemniza directamente o, en algunos casos, podría coordinar con mi aseguradora.
Tiempo de Tramitación: El CCS suele ser eficiente, aunque en situaciones con numerosos afectados, el proceso puede extenderse. Me huele a que estaré varias semanas o meses con todo este tema.
Lo bueno de que este tipo de situaciones las cubra el Consorcio, es que basta con contar con un seguro básico, de hogar o de coche, y estar al corriente de los pagos.
Incluso con un seguro a terceros para el coche, el Consorcio se haría cargo de los daños sufridos por el vehículo.
Rodéate de buenos profesionales
En mi caso cuento con un corredor de seguros muy profesional que me gestiona el seguro del vehículo entre otros.
En casos como el actual, contar con un profesional de este estilo nos ayuda a gestionar mejor los siniestros y desconectar un poco de la situación.
Hay auténticos dramas de familias que lo han perdido todo y entiendo perfectamente que lo que menos apetece es ponerse a pelear con aseguradoras y Consorcio.
El tener un buen corredor de seguros, aunque te encarezca un poco las primas con respecto a “ofertas” de aseguradoras que nos machacan a diario con sus anuncios, es una buena inversión.
Por otro lado, también debes valorar en siniestros como los actuales contar con un buen perito independiente y profesional que te ayude a gestionar y pelearte con quien haga falta para que te paguen lo que es justo.
En este caso tienes a los profesionales de Cyc Ingenieros que es de lo mejorcito de España.
Conclusión
Con el texto de hoy no te vengo a vender la moto con mi corredor de seguros o a uno de los mejores peritos de España.
El tema de los seguros es el tema principal de hoy por lo que estamos viviendo estos días.
Los seguros son una inversión en nuestra tranquilidad y en la protección de nuestro patrimonio y seres queridos.
Aunque pagar por una póliza de seguro puede parecerte un gasto innecesario en un momento dado, la realidad es que pueden ser el respaldo que nos permite enfrentar ciertos retos de la vida con algo más de seguridad y tranquilidad.
Revisa anualmente todos tus seguros, sus coberturas, las primas que te quieren subir y renegociar para que tengas lo máximos cubierto sin incurrir en subidas importantes.
Busca el equilibrio entre lo que te cubren y lo que pagas.
No te conformes con la primera oferta que firmes y la mantengas durante años.
Pero ojo, que no te llegue el mensaje de que estoy a favor de la inversión a través de seguros vitalicios y cosas así.
NO.
HUYE DE ELLOS.
Ya escribiré sobre ese tipo de productos en otro momento, pero de momento graba en tu cerebro:
“Tengo que huir de seguros vitalicios, PIAS, Unit Linked, estructurados asegurados y similares”.En definitiva, ya sea que estemos hablando del hogar, el coche o nuestra propia vida, es mejor tener un seguro y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo.
Así que la próxima vez que consideres prescindir de un seguro o elegir la opción más económica, recuerda que lo importante no es solo ahorrar dinero en esta partida, sino proteger lo que más valoramos en la vida.
Suerte.
💼 Evolución de mi cartera
Actualizadas las posiciones y rentabilidades de mi cartera a cierre de ayer.
El pasado jueves me saltó el stop loss (como era de suponer) sobre la posición que tenía en Repsol, usando ese capital para ampliar nuestra posición en oro.
Solo pesaba un 2,11% sobre el total de nuestra cartera y la pérdida de la operación ha sido del -7,96% contando comisiones.
Y esto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
PD: si aún no lo has leído, estás a tiempo de hacerte con mi libro “Objetivo: Libertad Financiera” . Lo tienes disponible en versión papel y electrónica en Amazon
“Tengo que huir de seguros vitalicios, PIAS, Unit Linked, estructurados asegurados y similares”.
Hola Salva, te quería preguntar sobre ese comentario. Mi mujer y yo tenemos precisamente contratado un PIAS como ahorro para la jubilación pensando que era mucho mejor que un plan de jubilaciones. Ya llevamos casi 10 años con él y se que al principio los intereses fueron abusivos, pero después de tantos años y ya que hemos pagado los intereses, ¿Me conviene cerrarlo y rescatar el dinero e invertirlo en otra opción? En caso afirmativo, ¿Cual sería la mejor opción? Teniendo que nuestra aportación al ahorro no es muy grande de momento. Y en caso de cerrarlo, ¿Mejor esperar a que el valor de rescate sea igual o superior a que lo llevamos invertido? ¿O no tiene sentido esperar a eso? ¡¡Gracias!!