Retírate con 3.000 al mes - Vivirtiendo #107
Retírate con 3.000 al mes - Vivirtiendo #107
“Ilusiones. El calmante universal" - John Verdon
Buenas
Para los que vamos cargados de renta variable en las carteras lo que está ocurriendo últimamente no nos debería beneficiar en exceso.
Esta vez nos toca lidiar con cuatro cosas bien diferentes:
Sorpresa en el informe de empleo en EEUU de hace unos días
Bono a 10 años americano sigue al alza
Más problemas en el mundo con un nuevo conflicto grave en Oriente Próximo.
Repunte del precio del petróleo por la inestabilidad generada en la zona.
El mes pasado se crearon 336.000 nóminas no agrícolas, cifra que casi duplica las 170.000 estimadas y más alta que el mes anterior.
Allí con un paro del 3,8% y aquí mejor ni comento que me entra el bajón...
Por otro lado, mientras las rentabilidades de los bonos sigan subiendo y el dólar continúe fuerte, la renta variable en general lo va a tener difícil.
Muchos americanos se refugian en el bono a diez años superando el 4,80% y dejan la montaña rusa de la renta variable para los más atrevidos.
Mientras, aquí en Europa el bono alemán a 10 años ha alcanzado el 3% y el italiano a 10 años está cerca del 5%.
El día que empiecen a bajar los tipos de interés y la rentabilidad de dichos bonos comience a bajar, previsiblemente los inversores volverán a comprar renta variable como si no hubiera un mañana.
Yo de momento sigo con mi cartera igual aunque dándole vueltas a posibles cambios más adelante.
El oro, de momento, me está fallando como activo refugio 🤷🏼♂️
Veremos.
Ahora sigamos con la semana:
🗞️ Portugal anuncia planes para eliminar el régimen fiscal NHR
Golpe importante para todos aquellos que habían movido (o estaban pensándolo) su residencia fiscal a Portugal.
El primer ministro Antonio Costa ha revelado planes para eliminar el régimen de residente no habitual (NHR), un incentivo fiscal de una década de duración destinado a atraer residentes extranjeros.
Según indican, es una medida como último intento de atajar la creciente crisis de vivienda y coste de vida en Portugal.
Yo creo realmente que le han pegado un estirón de orejas desde los países vecinos al ver la avalancha de gente que se estaba llevando todo al país luso para pagar menos impuestos.
Veremos en qué queda la cosa pero si estabas pensando dar el paso y llevarte tu patrimonio fuera, tendrás que volver a consultar con un especialista y que te dé otras opciones.
🗞️ El paro repunta en 19.768 personas a costa del turismo y la afiliación no afianza los 20,8 millones
Nada nuevo bajo el sol.
Se acaba el verano y siempre repunta el paro por el fin de los contratos temporales de verano relacionados con el turismo.
Seguimos a la cola de Europa e iríamos como una moto de carreras de verdad si tuviéramos niveles de paro como nuestros vecinos del norte.
Deberemos esperar a que se obre el milagro.
🗞️ Las rentabilidades de las letras repuntan y el Tesoro paga un 3,87% por la deuda a 12 meses
La demanda de los particulares supera los 1.290 millones
Es una opción ante la escasez de la oferta de depósitos acordes a los tipos de interés que estamos viviendo.
Si quiebra el Estado español no cobras, aunque es algo impensable en el plazo de un año...
¿O no? 🤔
🗞️ Las familias españolas dedican casi un 40% de su renta a comprar una vivienda, diez puntos más de lo recomendado
Mal, muy mal.
El límite debería ser siempre un 30% de los ingresos familiares, tanto si estamos hablando de compra como de alquiler.
Pasar el umbral del 30% puede poner en riesgo la salud financiera de las familias, incluyendo que no quedará prácticamente nada para el ahorro o la inversión.
Mi consejo siempre ha sido el mismo, de los ingresos mensuales netos familiares:
30% máximo para la vivienda
10% para ahorro
20% para inversión
40% para el resto
Menos mal que el “gobierno más progresista de la historia de nuestro país” iba a solucionar el problema de la vivienda.
Igual se han entretenido con otras menudeces.... ¿no?
🗞️ España amplía un año el plazo para acceder a las ayudas fiscales por rehabilitación de vivienda
Ya te comenté sobre dichas ayudas fiscales en un boletín anterior.
Todo lo que sea mejorar las viviendas, sobre todo en eficiencia energética, debería ser algo prioritario para todas las familias.
Una buena noticia que sigan habiendo ayudas fiscales al respecto.
🗞️ Economía limitará las comisiones de los fondos de inversión
El Ministerio prepara cambios legislativos en el sector de la gestión de activos, que afectan, entre otras cosas, a ciertas comisiones de los fondos de inversión, como las de éxito o las de custodia.
A ver si así los bancos dejan de endosar a sus clientes fondos de su “marca” con comisiones abusivas que no son más que réplicas de otros fondos o de índices.
Buena noticia para los que nos interesa la inversión.
Flashes de la semana
💶 El Gobierno aprueba la subida del 0,5% en el sueldo de los empleados públicos con efectos retroactivos desde enero de 2023💰 Las familias y empresas llevan 16.000 millones de sus depósitos a fondos de inversión🧑🏻⚖️ La Audiencia Nacional desatasca la oleada de demandas de fondos por las retenciones a dividendos🧑🏻💻 El teletrabajo en Londres le está costando a Meta (Facebook) más de 170 millones de euros💸 Los ‘hedge funds’ estarán abiertos a inversiones desde 10.000 euros💰 Los García-Carrión se anotan un dividendo récord de 6,5 millones🇦🇺 El RBA de Australia mantiene tipos en el 4,1%, pero no descarta más subidas si es necesario📲 Meta plantea cobrar 13 euros al mes por Instagram para los usuarios sin publicidad🏖️ España recibe 57,7 millones de turistas internacionales hasta agosto💸 Pascual perdió 5,2 millones en 2022 pese lograr sus mayores ventas en 15 años🇨🇭 El fondo suizo Partners irrumpe con 1.800 millones en renovables españolas🍔 Burger King crece un 39% en el año y enfila los 1.100 millones en ventas❌ La ciudad italiana de Florencia prohíbe los alquileres de corta duración en el centro histórico✍🏻 Casi 640.000 personas han firmado más de un contrato al mes desde la reforma laboral🏀 Michael Jordan es el primer deportista que entra en la lista Forbes 400 con un patrimonio de unos 3.000 millones de dólares💥 El tipo de las hipotecas en EE UU escala a máximos de 23 años y hunde la demanda a niveles de 1996💊 Laminar Pharma capta 8,8 millones para luchar contra el tumor cerebral📈 El Corte Inglés crece un 32% con Sfera en México y duplica sus beneficios🚄 La francesa Alstom se hunde en bolsa tras recortar sus previsiones de flujo de caja libre para el año👖 Levi Strauss vuelve a beneficios en su tercer trimestre, pero recorta las previsiones🥗 CVC ofrece Deoleo al gigante emiratí Iffco por 400 millones. La empresa se disparó el viernes pasado por especulaciones sobre esta posible compra.💰 Exxon ultima la compra de Pioneer Natural Resources por 57.000 millones📈 El comercio electrónico se disparó un 23% en España en el primer trimestre, hasta 19.200 millones👴🏻 Retírate con 3.000 euros al mes
Ni te voy a dar una receta mágica, ni te voy a vender humo para que creas que lo vas a conseguir de la noche a la mañana.
Es más, si eres de mi generación (del 79), olvídate que Papá Estado te pague esa cantidad como pensión vitalicia el día que te jubiles por mucho que cotices.
No seas iluso.
La única forma de conseguirlo es generando un buen patrimonio desde los inicios de nuestra vida laboral y hacer que la “bola de nieve” cada vez sea más grande a través de la inversión.
Puede ser a través de inversión inmobiliaria o a través de activos tipo acciones o fondos de inversión.
Si es través de inmobiliario no hace falta que te explique demasiado.
Debes conseguir ahorrar lo suficiente para ir comprando pisos baratos (hoy complicado) y que te vayan dando rentas.
Hoy te voy a explicar cómo hacerlo a través de fondos de fondos de inversión que reparten dividendos, por si en algún momento de tu vida, consigues tener mucho capital ahorrado y deseas que dichas inversiones te vayan dando una “renta” sin necesidad de vender posiciones.
Vamos allá.
¿Sabes qué son los dividendos?
Los dividendos son una parte de los beneficios de una empresa que se reparte entre sus propietarios o accionistas.
Hay multitud de empresas estables que suelen reinvertir parte de los beneficios para hacer crecer todavía más su negocio, dejando una parte a repartir entre los accionistas.
YO NO invierto por dividendos, (ya expliqué en su momento por qué) pero ahí fuera hay una legión de inversores que matarían por ellos.
Es más, suele ser uno de los temas que más “tensión” genera en la comunidad financiera de X (antes Twitter) y el título de este apartado está muy buscado entre la comunidad financiera de nuestro país.
¿Es fácil conseguir un retiro de 3.000 € al mes con nuestras inversiones?
No es fácil.
Para nada.
Para que nos hagamos una idea, un inversor medio que busca rentabilidad por dividendos su objetivo es conseguir entre un 3-4% de rentabilidad por dividendo y un 5-6% de rentabilidad media de la cartera.
Eso significa que para cobrar de renta 3.000€ NETOS al mes o 36.000€ al año con tus inversiones en una cartera de acciones, que por ejemplo reparta un 3,64% brutos en dividendos, necesitarías tener invertido nada más y nada menos que sobre 1.250.000 €
¿Fácil eh?
Inalcanzable para las personas normales y corrientes como nosotros.
Pero bueno, ¿es posible montar una cartera así?
Depende.
Depende de lo que cobréis en tu unidad familiar, lo que aportéis a inversión y lo pronto que empecéis.
Si empezáis a invertir con el primer sueldo y vais ampliando cartera mes a mes, es posible que con el paso de 20-30 años tengas una cartera más que considerable.
¿De 1,2 millones?
Dependiendo de las compras que vaya haciendo.
Difícil, pero no imposible.
Por otro lado, ten en cuenta que siempre que cobres dividendos hay que pasar por caja.
Hacienda quiere su parte.
Cartera para conseguir 3.000€ de dividendos mensuales
Lógicamente configurar y mantener una cartera de 30-40 acciones de compañías de todo el mundo que repartan dividendos no lo puede hacer cualquiera.
Para hacerlo bien, deberías analizar bien los fundamentales de las empresas que desees tener en cartera.
Porque una empresa pague un buen dividendo no significa que vaya a ser una buena inversión a largo plazo.
Deberías buscar empresas que lleven muuuuchos años (unos 20 mínimo) repartiendo dividendos y que tengan unos negocios fuertes, solventes y con cierto moat
Busca información sobre “dividend kings” o “aristócratas del dividendo”
Hay infinidad de información al respecto.
¿Qué es lo más sencillo si no tienes ni idea de cómo gestionar una cartera de dividendos?
Realizar compras periódicas de algún ETF o fondo enfocado en empresas que repartan dividendos.
Hay unos cuantos fondos y ETFs al respecto disponibles en muchos brokers y bancos pero aquí te pongo algunos ejemplos para que te hagas una idea:
Spdr Sp Euro Dividend Aristocrats Etf
Es un ETF enfocado en empresas europeas con ISIN IE00B5M1WJ87, ticker EUDV y gastos anuales de un 0,30%
Según la ficha que he consultado en Morningstar, arroja una rentabilidad por dividendo (RPD) aproximada de un 3,36% y una rentabilidad media del ETF del 6,06% a 10 años.
Algunas de las 40 empresas que componen el ETF: Bouygues, Solvay SA, UPM-Kymmene Oyj, Basf SE, Allianz, EDP, Enagas...
Ishares Stoxx Global Sel Div 100 -De
Es un ETF enfocado en empresas globales con ISIN DE000A0F5UH1, ticker ISPA y gastos anuales de un 0,45%
Según la ficha que he consultado en Morningstar, arroja una rentabilidad por dividendo (RPD) aproximada de un 5,32% y una rentabilidad media del ETF del 6,21% a 10 años.
Algunas de las 101 empresas que componen el ETF: Fortescue Metals Group Ltd, SITC International Holdings Co Ltd, Rio Tinto LTD, ACS Actividades de Construcción y Servicios SA, Suncorp Group Ltd, LEG Immobilien SE, Japan Tobacco Inc....
Fidelity Sustainable Global Dividend Plus Fund
Es un fondo de acciones globales de reparto que ronda el 4,77% anual con un único pago al año.
Su ISIN es el LU0346389694 y tiene unos gastos aproximados de un 1,10%
Su rentabilidad anualizada a 5 años es de un 4,04% que desde mi punto de vista es algo baja para el riesgo del fondo en sí.
Sus posiciones principales son 3i Group Ord, Samsung Electronics, Deutsche Boerse AG, Novartis, Sanofi, Allianz, Relx, Allianz, Ferrovial...
DWS Invest Top Dividend ND
Este fondo invierte en acciones de todo el mundo que registran un rendimiento de dividendos mayor que el de la media del mercado.
Su pago aproximado de dividendos ronda el 3,44% anual con un único pago al año.
Su ISIN es el LU0507265923 y sus gastos corrientes rondan el 1,60%
Su rentabilidad anualizada a 5 años es de un 4,95% y su riesgo es algo más moderado que el fondo anterior.
Sus posiciones principales son Shell, SLB, Johnson & Johnson, Nestlé, TotalEnergies, BHP Group, Marck & Co, Novartis...
Fidelity Global Dividend Fund A-QINCOME(G)-EUR
Su pago aproximado de dividendos ronda el 2,65% anual con pagos cuatrimestrales
Su ISIN es el LU0731782404 y sus gastos corrientes rondan el 1,90%
Su rentabilidad anualizada a 5 años es de un 7,71% que es mucho más alta que los dos anteriores.
Sus posiciones principales son Unilever, RELX, Deutsche Boerse, Sanofi, Roche Holding,....
🤔 Mi opinión
Ya te he comentado que yo no invierto por dividendos, entre otras cosas porque no lo veo eficiente fiscalmente hablando.
No me gusta tener que pagar impuestos cada vez que me pagan un dividendo.
Prefiero que esos dividendos no me los repartan y se reinviertan en los fondos en cuestión.
Por eso los fondos que yo tengo en mi cartera siempre son de acumulación, no de distribución.
Si algún día cambiara de opinión y optara por tener una parte en inversión de dividendos por aquello de que me llegue una renta cada x tiempo a mi cuenta, tampoco me calentaría demasiado y optaría por un buen ETF o fondo de reparto y no me montaría una cartera específica de 40 o 100 acciones.
¿Inmobiliario?
Ya sabes que sí tengo algo por ahí alquilado y aunque en principio es una buena fuente de cash flow también hay momentos que pueden ser buenos quebraderos de cabeza.
Al final, cuanto más sencillo mejor, ya que si la inversión te va a requerir demasiado tiempo analizando empresas y demás, no compensa tanto.
Lo que yo quiero es más tiempo para mí y para mi familia.
Al final, ese es el objetivo
TIEMPO
💥 Hoy y mañana
Entre hoy y mañana, Amazon España celebra la “Fiesta de Ofertas Prime”.
En este tipo de eventos es cuando más aprovecho para cargar cosas que sí o sí debo comprar a lo largo del año, consiguiendo ahorrarme unos buenos euros.
Mañana me llegarán una buena cantidad de pañales, toallitas, gel, champú y en definitiva, cosas de higiene personal y limpieza para toda la familia.
💼 Evolución de mi cartera
Siguen las turbulencias….
+0,26% rentabilidad de mi cartera la última semana
+26,25% rentabilidad acumulada
Y esto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
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