Pignorar para no vender - Vivirtiendo #105
"La mente es como un paracaídas, sólo funciona si la tenemos abierta" - Albert Einstein
Buenas
Ya estamos a final de mes y en breve comienza el último trimestre del año.
¿Ya estás haciendo los deberes para la siguiente presentación de la Renta?
Lo sé, lo sé...
Quedan muchos meses para eso, pero es crucial que antes de que termine el año hagas los ajustes necesarios en tus inversiones para que la “factura” con nuestro enemigo común (Hacienda) sea la más baja posible.
¿Has ganado dinero con algunas inversiones o transacciones?
¿Tienes alguna posición que echa aguas y la tienes en pérdidas con pocas opciones de remontar?
Pues igual tienes que venderla para compensar otras ganancias y así reducir la facturita.
Venga, ponte el mono de faena.
Sigamos ahora con la semana.
🗞️ La Reserva Federal mantiene los tipos de interés pero anticipa tasas altas más tiempo
El pasado miércoles fue el turno de la FED sobre su decisión de tocar o no los tipos de interés.
Decidió mantenerlos y durante el discurso de Powell los mercados americanos se tiñeron de rojo fuerte, sobre todo, en las de gran capitalización (Apple, Amazon, Google, Tesla..)
Cada vez que habla este señor, sube el pan.
Nada que sorprenda ya a nadie la verdad.
Aquí en Europa, el jueves Suiza pausó los tipos por sorpresa y por contra Suecia y Noruega los subieron.
Por lo que se dejó caer en la rueda de prensa, los americanos no piensan comenzar a bajar tipos hasta mediados de 2.024 como mínimo.
Veremos cómo afecta a la economía y, sobre todo, a las familias.
🗞️ El Banco de España detecta un debilitamiento en la economía y baja el ritmo de crecimiento para 2024
Mientras el Instituto Nacional de Estadística (INE) ha revisado al alza el crecimiento de la economía española en 2022, desde el 5,5% al 5,8%, el BdE mantiene su previsión de avance del PIB del 2,3% para este año pero rebaja en cuatro décimas la del año próximo.
¿En qué quedamos?
¿Nuestro país va como una moto o como un burro mal alimentado?
Un día nos ponen por las nubes y otro día nos cogen de las orejas y nos bajan a tierra.
🗞️ Los impuestos 'estrella' del Gobierno recaudarán 2.200 millones menos
Nuevo revés para nuestro Ejecutivo y sus previsiones.
Sánchez aprobó cinco grandes tributos desde 2021, pero pinchó en las previsiones:
Tasa Tobin
Tasa Google
Impuesto al plástico
Tasa a la banca y energéticas
Tasa a las grandes fortunas
La previsión era recaudar 7.000 millones y la cosa ha quedado en algo más de 4.000....
Que sigan exprimiendo a lo salvaje a las vacas y verás al final que leche nos dan...
🗞️ El tremendo resacón de los fondos de cannabis: un 85% de pérdidas en tres años
Hay que tener mucho cuidado con las modas.
La legalización parcial en EE UU y Canadá provocó un furor por este tipo de compañías.
Invertir en cannabis “legal” tuvo su boom y el resultado ahora mismo son pérdidas abultadas.
Cuidado con correr detrás de una moda y sus precios porque lo más normal es salir trasquilado.
Este gráfico del diario Cinco Días deja bien claro lo ocurrido en la cotización de esos dos ETFs ligados al Cannabis 💥
🗞️ Alquilar piso ya no es opción rentable: se lleva un 43% del salario, frente al 26% que supone la hipoteca
El alquiler se está poniendo en muchas zonas a precio de Beverly Hills.
Eso no lo puede negar nadie.
Pero que nos digan que es mejor comprar que alquilar porque la hipoteca supone mucho menos carga sobre la disponibilidad de las familias...
¿Y lo que hay que aportar para que te den una hipoteca de dónde sale?
¿Del aire?
Que yo sepa los bancos rarísima vez dan el 100% de la hipoteca y te requieren un 20% como poco.
Pocos jóvenes tienen ahorros suficientes para afrontar una compra si no es con ayuda familiar.
Difícil está la cosa...
🗞️ Ismael Clemente asegura que en España el capital está en manos extranjeras por tener pensiones públicas
¿No sabes quién es Ismael Clemente?
Es el consejero delegado de Merlin Properties.
Si quieres ver algunas de sus intervenciones date una vuelta por Youtube y disfruta...
Pues este señor dice que España es un país claramente deficitario en materia de inversión y que casi todo el capital esté en manos extranjeras, principalmente por tener un sistema de pensiones públicas, entre otros aspectos.
Como indica el Sr. Clemente ciertos países tienen un excedente de capital ya que optaron por sistemas privados de pensiones, cuyos ahorros se canalizan a través de un fondo de pensiones para exportar capital en busca de retornos tanto nacionales como internacionales.
Sin embargo, España optó por un sistema público de pensiones basado en la contribución y posterior distribución.
Toda la razón del mundo para este señor.
Nuestra aportación al sistema de pensiones no es para invertir para nuestro futuro, es para pagar las pensiones actuales.
Ahora date una vuelta por internet y busca información, por ejemplo, sobre el fondo de pensiones noruego....
Flashes de la semana
⛽️ El crudo sigue imparable: el Brent supera los 94$💰 Inversión extranjera: Madrid capta 7.600 millones y Cataluña 800 millones💥 El Banco de España alerta: los precios de la energía subirán hasta un 25% y llevarán a un repunte de la inflación en 2024👮 La UE impone a TikTok una multa de 345 millones por no proteger la privacidad de los menores🏦 CaixaBank lanza su plan de recompra de acciones por 500 millones💰 BBVA Spark financia con 20 millones a la 'fintech' Payflow☀️ Alter5 consigue 68 millones para construir tres plantas fotovoltaicas🛒 El Corte Inglés traspasa a Carrefour el 25% de su red de Supercor por 60 millones🇦🇷 La inflación se disparará en Argentina hasta el 170%🔎 Hacienda rastrea las webs inmobiliarias para controlar los alquileres irregulares⚡️ Iberdrola logrará 1.360 millones extra por la subida de tarifas en Nueva York📦 Amazon lidera la paquetería y crece un 19,9% frente a DHL, UPS y CTT💨 La bombona de butano baja hasta los 14,43 euros, el precio más bajo en un año✈️ Volotea ficha a Morgan Stanley y Barclays para lanzar su salida a Bolsa🇪🇸 El 91% de las empresas en España tienen prevista la instalación de paneles fotovoltaicos🇩🇪 Oportunidad para ACS: Alemania prevé una inversión de 40.000 millones para mejorar su red ferroviaria👌 S&P mantiene la perspectiva del rating de España en estable, con nota A/A-1🗣️ Amazon presenta una Alexa "completamente nueva" gracias a la IA generativa⚡️ Iberdrola negocia ampliar en 1.000 MW su alianza con Norges🤖 Google inyecta más potencia a su inteligencia artificial Bard y la integra con Gmail, Doc, Drive y Youtube🚛 FCC Medio Ambiente logra un contrato de recogida y limpieza en Valencia de 526 millones📈 El neobróker Trade Republic aprovecha el tirón del BCE para pagar un 4% TAE por el efectivo🏦 CaixaBank y Sabadell pagarán más del 75% del beneficio en dividendo🕵🏻♂️ El Gobierno encarga a PwC más de 5.100 auditorías de las ayudas del Kit Digital🐭 Disney planea duplicar su inversión en parques temáticos hasta los 60.000 millones de dólares en diez años🇬🇧 El IPC de Reino Unido sorprende con una caída en agosto al 6,7% y quita presión el BoE💰 Madrid aporta el 90% de los 623 millones recaudados por el Impuesto a grandes fortunas🇸🇪 Volvo será la primera marca europea que dejará de fabricar coches diésel🏦 Los neobancos superan los 9 millones de clientes en España gracias al tirón de los depósitos🏦 Pignorar para no vender
Cuando se trata de obtener un préstamo bancario, es esencial contar con garantías que respalden la deuda y brinden confianza al banquero de turno.
Una de las prácticas más comunes, y a la vez desconocida por muchos, es la pignoración de activos financieros.
En el boletín de hoy voy a intentar explicar en qué consiste pignorar activos financieros y por qué puede ser una herramienta valiosa para nuestro patrimonio.
¿Qué significa “pignorar activos financieros”?
Pignorar activos financieros es un proceso mediante el cual una persona o empresa ofrece ciertos activos, generalmente valores o inversiones, como garantía o colateral para asegurar un préstamo o una línea de crédito con una entidad financiera.
Estos activos, una vez pignorados, quedan bajo el control del prestamista como medida de seguridad en caso de incumplimiento por parte del prestatario.
Los activos financieros que pueden pignorarse incluyen acciones, bonos, certificados de depósito y fondos de inversión, entre otros.
La idea detrás de esta práctica es que los activos ofrecidos como garantía tienen un valor intrínseco que puede utilizarse para cubrir la deuda en caso de que el prestatario no cumpla con sus obligaciones.
La importancia de pignorar activos financieros
La pignoración de activos financieros es beneficiosa tanto para el prestatario como para el prestamista, y aquí hay algunas razones clave para que lo entiendas:
Facilita la obtención de crédito: Para los prestatarios, pignorar activos financieros puede hacer que sea más fácil calificar para un préstamo, especialmente si no tienen un historial de crédito sólido. Los prestamistas ven los activos como una garantía de que podrán recuperar su dinero en caso de incumplimiento, lo que les da confianza para otorgar el préstamo.
Tasas de interés más bajas: Al ofrecer garantías sólidas, los prestatarios pueden negociar tasas de interés más bajas en sus préstamos. Esto puede resultar en un menor coste financiero a lo largo del tiempo y hacer que el préstamo sea más asequible.
Acceso a más capital: Pignorar activos financieros también puede permitir a los prestatarios acceder a importes más grandes de lo que podrían obtener de otra manera. Esto es especialmente útil para proyectos empresariales o inversiones significativas.
Flexibilidad financiera: La pignoración de activos financieros no impide que los prestatarios sigan invirtiendo o generando ingresos con esos activos mientras los mantienen como garantía. Esto proporciona una flexibilidad valiosa para administrar los activos de manera efectiva.
¿Cómo se procede a la pignoración?
El proceso de pignoración implica varios pasos.
En primer lugar, el prestatario y el prestamista acuerdan los términos del préstamo, incluidos los activos que se utilizarán como garantía y la cantidad del préstamo.
Luego, se formaliza un contrato de pignoración que establece los términos y condiciones específicos.
Una vez que se ha completado el proceso de pignoración, los activos se transfieren al control del prestamista o se mantienen en una cuenta segregada bajo su supervisión.
Si el prestatario cumple con sus obligaciones de pago, los activos continúan siendo de su propiedad y libres de restricciones una vez que se haya pagado la deuda.
En caso de incumplimiento, el prestamista tiene derecho a vender los activos para recuperar la cantidad adeudada.
¿En qué casos podría ser interesante una pignoración de nuestra cartera?
Estamos de acuerdo que los que estamos aquí vamos a largo plazo y buscamos con nuestras inversiones tener un futuro más tranquilo.
¿No?
Pues una opción interesante para pignorar nuestra cartera de fondos es para acceder a un capital para acometer una nueva inversión sin necesidad de vender ninguna de nuestras posiciones.
Por una parte, conseguimos que nuestra cartera se siga revalorizando con el paso del tiempo y evitamos la “tentación” de vender ninguna posición de la misma, ya que al estar pignorada, no podemos tocarla hasta que liquidemos el préstamo.
A continuación te voy a poner dos capturas de una simulación realizada en la web de MyInvestor (no soy cliente de ellos), dónde ofrecen la posibilidad de pignorar una cartera de fondos indexados a un tipo de interés más que interesante para los tiempos que corren.
En el primer caso he puesto la simulación de un préstamo de 30.000€ para por ejemplo acometer la compra de un coche que podemos necesitar en un momento dado:
En el segundo caso he puesto la simulación de un préstamo de 100.000€ para por ejemplo acometer la compra de un piso pequeño que podemos alquilar por 650€ al mes:
Si te fijas en ambas capturas, el tipo de interés que nos ofrecen es de un 3,04% si pignoramos una cartera de fondos indexados o de un 3,82% si son fondos no indexados.
En ambos casos nos solicitan en garantías el DOBLE de lo que estamos pidiendo prestado, es decir, para el caso del préstamo de 30.000€ nos piden 60.000€ en fondos indexados (a fecha de aceptación de contrato) y 200.000€ en fondos en el caso del préstamo de 100.000€
Seguramente si financias un coche de 30.000€ en el concesionario es complicado que te den un tipo del 3,04% sin entrada y si quieres una hipoteca de 100.000€ para comprar ese piso para alquilar te van a pedir el 20% por adelantado y tampoco te van a dar una hipoteca a interés fijo del 3,04%...
En conclusión
Si tenemos que acometer un gasto importante en la familia o deseamos realizar una nueva inversión que puede hacer aumentar nuestro patrimonio más rápidamente, con los riesgos que ello también conlleva, el pignorar nuestras carteras de fondos puede ser una muy buena opción.
Es un forma magnífica de no tocar nuestra cartera de largo plazo.
Si hay correcciones de mercado no pasa nada, ya se recuperará, tenemos 20 años para devolver el préstamo y si podemos, incluso podemos seguir comprando posiciones en los fondos.
Eso sí, como ya te he dicho en varias ocasiones, cuidado con los préstamos.
Haz bien los números.
Hay que devolverlos y si vamos a pignorar para realizar una nueva “inversión” que no sea una inversión arriesgada que pueda poner en peligro nuestra cartera actual y encima acabar con una deuda de por vida.
Suerte con tus decisiones.
💼 Evolución de mi cartera
Mala semana para la cartera. Las palabras de Powell la han llevado para abajo con bastante fuerza.
-2,73% rentabilidad de mi cartera la última semana
+26,92% rentabilidad acumulada
Y esto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
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