Ayudas para la vivienda, caída de redes sociales y algo más - Vivirtiendo #3
Ayudas para la vivienda, caída de redes sociales y algo más - Vivirtiendo #3
Hoy es martes 12 de Octubre, día de la Fiesta Nacional.
Como ya sabes, mi propósito es hacerte llegar un boletín todos los martes a la misma hora y me da igual que llueva, truene o que sea festivo.
¿Cómo va? ¿Disfrutando de un buen puente en familia?
Espero que sí y que recargues pilas para afrontar el último trimestre del año con fuerza.
¿Qué ha pasado esta semana en el mundo financiero e internet que puede tener (o ha tenido) repercusión en nuestras vidas?
Vamos allá 👇🏼
💸 ¿Eres de alquilar vivienda o de comprar?
Estos días nuestro Gobierno ha anunciado dos medidas para intentar atajar el complicado acceso a la vivienda por parte de los más jóvenes:
Sánchez anuncia ayudas a los menores de 250€ al mes para el alquiler a los menores de 35 años
El pacto entre PSOE y Unidas Podemos incluye recargos del 150% en el IBI de viviendas vacías y topes al alquiler de grandes propietarios
Como ya sabéis, no soy un analista financiero profesional ni muchísimo menos como para saber la repercusión real que puede acarrearnos este tipo de medidas, pero lo que está clarísimo es que vamos a aumentar todavía más nuestra abultada deuda.
😱Dato importante: cada español al nacer tiene una deuda aproximada de unos 32.000€
Si a la vaca siempre la ordeñas pero nunca le das de comer y beber, al final se muere y te quedas sin leche y sin vaca.
A mí las ayudas, bonos, “paguitas” o como lo queráis llamar me parecen muy bien y necesarias siempre y cuando lleguen a las personas que realmente las necesitan, y cuando se hayan hecho bien los deberes de las repercusiones de las mismas.
No sé si serán o no las mejores medidas a tomar ahora mismo, pero más abajo te voy a proponer cuál es mi idea para intentar mejorar el acceso a la vivienda por parte de los más jóvenes.
Pero primero quiero comentar mediante un ejemplo real, la diferencia que hay actualmente entre vivir de alquiler o convertirte en propietario.
Ejemplo real de la diferencia entre comprar o alquilar un inmueble.
Inmueble situado en el centro de Valencia, de 2 habitaciones (aprox. 67 metros) cuyo valor actual de compra sería de unos 150.000€ y que se encuentra alquilado actualmente en 650€ al mes.
Como puedes observar por la tabla, si el inmueble tiene un valor de compra de 150.000€ entre impuestos y gastos varios, finalmente la adquisición te saldría por unos 167.000€ (precio + 10% de impuestos + gatos notaría, registro, etc)
Lógicamente poca gente puede pagar a “tocateja” dicha propiedad, por lo que toca recurrir a un banco para que nos hipoteque la propiedad.
¿Qué requisitos nos piden y qué necesitamos para poder hipotecar una vivienda?
Actualmente sólo nos dan el 80% del valor del piso para primera vivienda (70% si es de inversión o segunda vivienda), por tanto el 20%-30% restante y el 10% de los impuestos de la compra SÍ deberemos tenerlos ahorrados.
En este caso, pongamos que es primera vivienda… necesitaríamos de inicio tener ahorrados 45.000 eurazos para podernos sentar a negociar la hipoteca con el banco.
Si te fijas en la tabla, he marcado como interés un 2,25% fijo que es más o menos lo que está ofreciendo actualmente las entidades bancarias sin tener en cuenta bonificaciones.
✍️ Nota: nosotros conseguimos 0,90% con bonificaciones, pero el otro día sentado con nuestra gestora del banco ya nos dijo que esas condiciones no las íbamos a volver a ver nunca y que ahora sólo dan tipo de interés fijo partiendo de ese 2,25%.
Analizando el resto de la tabla, si optamos por la compra de la vivienda y resumiendo al máximo para que este boletín no se te haga muy largo, necesitaremos :
45.000€ de capital inicial + 538,13€ al mes durante 30 años sin tener en cuenta posibles reformas o reparaciones de la vivienda.
Ojo y a parte los gastos típicos del día a día… luz, agua, internet, etc
Si optamos por el alquiler únicamente necesitaremos 650€ de inicio como fianza y después 650€ al mes durante el tiempo que deseemos (a parte de los gastos del día a día)
¿Qué es mejor? ¿Alquilar o comprar?
Pues depende.
Si tienes esos 45.000€ de inicio y sabes sí o sí que ese va a ser el piso donde vas a vivir como mínimo 10-15 años, adelante, tírate a la piscina y compra.
Si luego necesitas uno más grande, podrás buscar otro y alquilar o revender este primero .
Si no tienes tanto dinero ahorrado, no tienes quien te avale y no sabes si vas a estar ahí tantos años ya que no tienes trabajo fijo, no sabes si te vas a ir a otra ciudad a buscarte la vida, etc , sin duda tu mejor opción es alquilar.
Mucha gente, sobre todo nuestros mayores, tienen la idea de que alquilar es tirar el dinero (para mí no lo es), pero cada caso es un mundo, y alquilar te da una libertad de elección de tipo de vivienda, zona, ciudad, pueblo, etc que no te lo da tener una vivienda en propiedad.
En el ejemplo de la tabla estás pagando 122€ más al mes estando de alquiler que teniendo el piso en propiedad pero estando de alquiler no tienes obligación de estar pagándolo durante 30 años y no has necesitado tener esos miles de euros ahorrados.
A parte de que si falla la vitro, la lavadora o lo que tengas firmado en el inventario, te olvidas y tu casero te lo repara o reemplaza.
Todo es cuestión de números y situaciones laborales-familiares de cada caso.
✍️ Apunte personal: si optas por alquilar toda tu vida, invierte una parte de tu dinero sí o sí. Cuando llegue tu vejez, no tener una vivienda en propiedad puede suponerte un riesgo de supervivencia, sobre todo si tienes unos ahorros mínimos o una pensión estatal baja. Tener una vivienda propia pagada al final de tu vida es como un salvavidas.
Limitación de precios de alquiler
En un anterior boletín, ya comenté la que tenían montada en Berlín con la dificultad para encontrar pisos de alquiler en la ciudad.
Hay opiniones y estudios de todo tipo, pero la que más fuerza coge es que la limitación de precios del alquiler que se impuso en Berlín, lo único que hizo fue recortar la oferta y no habían suficientes pisos para alquilar:
Colas de hasta 1.800 personas para alquilar un piso en Berlín
🙋🏻♂️Yo lo tengo muy claro: limitar los precios del alquiler aunque sea a grandes propietarios (se habla de que a los pequeños también nos puede tocar) lo único que va a conseguir es restringir la oferta sí o sí.
¿Por qué?
Es un hecho que muchos propietarios prefieren tener los pisos vacíos si les rentan por debajo de un 4% anual.
Prefieren no tener dolores de cabeza, inseguridad jurídica ante la posibilidad de impagos…
En definitiva, si a todos aquellos inversores de toda la vida que se dedican a aumentar cartera inmobiliaria para alquilar y obtener rentas les ocasionas rentabilidades bajas, terminarán por no seguir invirtiendo, lo que generará una caída en cadena:
Menos ventas de pisos > menos construcción > menos oferta de vivienda para alquilar.
¿Qué se podría hacer para ayudar a la juventud para acceder a la vivienda?
Para mí el gran escollo para que España siga siendo un país de propietarios y la juventud pueda acceder a vivienda, es quitar el esfuerzo que supone la cantidad inicial para poder solicitar una hipoteca y que se consiga que dejemos de estar a la cola de empleo juvenil en Europa.
Por favor, fomentemos entre todos a la juventud de hoy en día que deben trabajar de lo que sea hasta que consigan trabajar de lo que más les guste y por un sueldo que consideren justo, pero lo que no podemos es fomentar que dependan siempre de Papá Estado para subsistir.
Por ejemplo, el Estado podría valorar la idea de rebajar el impuesto del 10% de la compraventa a la mitad o incluso quitarlo si eres menor de 35 años.
En el caso del piso del ejemplo estaríamos hablando de un ahorro de 15.000€ en la compra.
Referente al 20% que necesitas para que el banco estudie el darte la hipoteca (en el caso de hoy serían 30.000€ ) lo podría avalar el Estado al comprador, de forma que el banco no te pida garantías adicionales y no te ponga pegas para darte el 100% del valor de la vivienda.
En el caso del ejemplo, el comprador no tendría que tener ahorrados 30.000€ y la hipoteca de los 150.000€ ascendería a 571,62€ en lugar de 457,30€
¿Crees que estamos a las puertas de alguna crisis inmobiliaria en nuestro país?
Mi opinión es que exceptuando zonas muy demandadas y “tensionadas”, no creo que haya un problema de precios.
El problema principal está en la falta de empleo juvenil sumado a salarios insuficientes.
Es prácticamente imposible que un joven que empiece a trabajar a los 25 años tenga ahorrados 45.000€ antes de los 35 para poder comprar un piso de las características del ejemplo.
¿Tú qué prefieres? ¿Compra o alquiler?
Eterno dilema.
🌐 Sin Facebook, Instagram y Whatsapp
¿Recuerdas cuándo en el último boletín te dije que todavía no había llegado el fin del mundo?
Pues mucha gente debió pensar que sí, cuando hace unos días, los servicios de Facebook, Instagram y Whatsapp dejaron de funcionar durante horas debido a varios errores técnicos.
Cientos de millones de personas desesperadas por no poder ver las fotos de la gente a los que siguen, sin poder reenviar ese vídeo chorra a sus contactos del “guasap” y sin poderle dar “me gusta” a las actualizaciones de sus páginas favoritas.
¡Dios! ¡La gente sumida en el caos!
Sí, he exagerado, pero seguro que conocéis a más de una persona que se sentiría “sola” sin tener sus redes sociales activas a todo trapo.
No, no fue el fin del mundo, pero más de uno agradecimos el silencio de nuestros teléfonos durante ese tiempo.
¡Bendito silencio!
Pero te estarás preguntando, ¿qué tiene que ver esta caída con la economía?
Pues bastante….
Miles de influencers dejaron de facturar durante ese tiempo, miles de anuncios publicitarios dejaron de llegar a su público objetivo, otras plataformas de la competencia del imperio Facebook se vieron beneficiadas durante horas de un aumento de tráfico y registro de usuarios, etc.
Todo ello sumado a la bajada de Facebook en los mercados bursátiles que provocó unas pérdidas de unos 60.000 millones de dólares en valor y más concretamente de 7.000 millones de dólares en las acciones de Mark Zuckerberg (su creador).
Se ve que fue un error humano, por lo que no quiero ni imaginar dónde estarán ahora mismo los responsables técnicos que provocaron dicho fallo garrafal en los sistemas 😰
Parece mentira que un simple corte de servicio durante X horas pueda provocar tantas pérdidas, pero cierto es que durante ese tiempo dejaron de moverse decenas de millones de dólares a nivel global y eso afectó directa e indirectamente a muchos.
🗣 Consejo financiero
Actualmente muchos operadores ofrecen packs combinados de fibra y móvil de diferentes anchos de banda, límite de tráfico, llamadas, etc….
Lógicamente, por no enrollarme a lo loco, no te puedo hacer una comparativa de cuál es el mejor plan que podemos contratar y cuánto nos ahorraríamos si fuera con una u otra operadora.
Simplemente te voy a poner un ejemplo de lo que realmente podrías necesitar para que valores si tu plan actual está sobredimensionado y puedas cambiarlo por otro más sencillo y que te aporte un ahorro suficiente al año como para poder pagar, por ejemplo, tu seguro del coche o tu suscripción a Netflix y/o Spotify.
Para ver contenidos en Ultra HD y 4K a través de cualquier servicio de streaming necesitas una velocidad mínima de 25 Mb, por lo que con 100 Mb de fibra tendrás suficiente y no necesitarías contratar más velocidad, ni siquiera si al mismo tiempo alguien estuviera jugando online en casa, ya que esta acción no suele consumir más de 30 Mb de datos por minuto.
También debemos tener en cuenta un detalle importante, y es que muchos dispositivos que tenemos conectados en casa no son capaces de soportar velocidades tan altas de algunas conexiones por lo que es una tontería tener los planes más altos si nunca vas a utilizar al máximo la red.
Nosotros usamos O2, que es la marca digamos “low cost” de Movistar, pero he de decir que va como un tiro y no ha fallado nunca y según las tarifas actuales de su web, de la más potente
600 Mb fibra + 50 Gb móvil = 50€ / mes
a la más básica
100 Mb fibra + 25 Gb móvil = 38€ / mes
se van 12€ de diferencia al mes y te aseguro que en el 95% un hogar normal no necesitas más de esa tarifa básica.
En definitiva, que te saldría tu suscripción familiar de Netflix y Spotify gratis haciendo simplemente ese cambio.
📽️ Película recomendada
Esta vez le toca el turno a lo que considero un peliculón para entender cómo unos avispados inversores se dieron cuenta del gran crack que se avecinaba en 2008 debido a las hipotecas subprime (basura).
Es una película para ver con calma y totalmente gratis si eres usuario de Netflix o Prime Video de Amazon 👇🏼
La gran apuesta (2015) - FilmAffinity
La gran apuesta es una película dirigida por Adam McKay con Christian Bale, Steve Carell, Ryan Gosling, John Magaro …. Año: 2015. Título original: The Big Short. Sinopsis: Tres años antes de la crisis mundial del 2008 originada por las hipotecas subprime que hundió prácticamente el sistema financiero global, cuatro tipos fuera del sistema fueron los únicos que …
💼 Evolución de mi cartera
Esta semana abandonamos el rojo de la semana pasada y hemos recuperado un poco quedando la cosa en:
+1,39% rentabilidad de mi cartera la última semana
+33,81% rentabilidad acumulada
Y ésto ha sido todo por hoy.
¡Hasta la semana que viene! 👋🏼
Salva
PD: si deseas comentarme algo sólo debes contestar a este email e intentaré escribirte lo antes posible.